수익률 19.4% '역대급 적금'...주식보다 낫다고?

(AI 기반 편집 이미지)

6월 출시를 앞둔 ‘청년미래적금’의 구체적인 조건이 공개되면서 2030 세대의 재테크 커뮤니티가 들썩이고 있다. 아르바이트비와 첫 월급 등 소중한 종잣돈을 안정적인 적금에 넣을지, 코스피와 해외 주식 시장에 투자할지를 두고 청년들의 고민이 깊어지는 분위기다.

정부가 청년 자산 형성을 위해 내놓은 고금리 정책 상품과 높은 수익을 기대할 수 있지만 변동성도 큰 주식 투자 사이에서, 과연 2030 세대에게 더 유리한 선택은 무엇일까.

"환산 수익률 최고 19.4%" 베일 벗은 청년미래적금의 스펙

▲청년미래적금 한눈에 보기. (AI 기반 편집 이미지)

14일 금융위원회는 6월 출시되는 청년미래적금의 기본금리를 연 5%로 정하고, 기관별 우대금리 2∼3%포인트를 더해 최대 연 7∼8% 수준의 금리를 제공할 예정이라고 밝혔다. 여기에 정부가 얹어주는 '정부 기여금'과 '비과세 혜택'까지 더하면 가입자가 체감하는 실질 효과는 일반형 연 13.2~14.4%, 우대형은 무려 연 18.2~19.4%의 적금에 가입하는 것과 같다.

만약 최고 금리(8%)를 적용받아 월 50만원씩 3년간 1800만원을 꼬박 납입하면, 일반형은 2138만원, 조건이 더 유리한 우대형은 최대 약 2255만원의 목돈을 쥐고 만기 문을 나설 수 있다. 국가와 금융권이 합작해 청년의 미래에 확실한 '사다리'를 놓아준 셈이다.

주식으로 적금 이기려면? "3년 연속 수익률 15~20% 내야"

(사진=AI 생성)

그렇다면 "요즘 같은 강세장에 주식으로 대박을 노리는 게 낫지 않냐"는 반론은 유효할까?

비교 시뮬레이션 결과, 청년미래적금(우대형 기준)과 비슷한 결과를 내려면 주식 시장에서 연 15% 수준의 수익률을 3년 연속으로 유지해야 하는 것으로 나타났다. 만약 연 10% 수준의 안정적인 주식 수익률을 기록한다면 복리 효과를 감안하더라도 청년미래적금의 확정 수익을 따라가기 어렵다. 주식으로 이 적금보다 더 높은 수익률을 얻기 위해선 매년 최소 20% 이상의 고수익을 올려야 한다는 계산이 나온다.

주식 투자는 성공했을 때의 기대 수익이 높지만 원금 손실의 위험과 시장 변동성을 온전히 개인이 감당해야 한다. 반면 청년미래적금은 완벽한 '원금 보장'에 신용점수 가점(5~10점) 혜택까지 주어지므로 안정성 면에서는 우위를 점하고 있다.

결혼 요건 완화에 갈아타기까지…청년 맞춤형으로 진화한 제도

(게티이미지뱅크)

이번 청년미래적금은 기존 청년도약계좌 등에서 지적됐던 아쉬운 점들을 대폭 보완했다. 가장 눈에 띄는 것은 결혼한 청년에 대한 가입 요건 완화다. 기존에는 혼인 후 부부 소득이 합산되면서 가구 중위소득 기준을 넘겨 가입이 제한되는 억울한 사례가 많았다. 정부는 이를 해결하기 위해 2인 가구 기준 중위소득 요건을 일반형은 200%에서 250%로, 우대형은 150%에서 200%로 크게 완화했다.

여기에 기존 청년도약계좌 가입자가 청년미래적금으로 중도 갈아타기를 하더라도 우대금리 요건을 충족하면 이자 손실을 최소화해 주는 '특별중도해지' 제도를 도입했다. 신규 취급 기관도 카카오뱅크, 토스뱅크, 우정사업본부 등 15곳으로 확대되어 접근성도 한층 좋아졌다.

2030 위한 '하이브리드 전략'

자산형성 전문가와 재테크 전문가들이 사회초년생에게 제안하는 가장 현명한 답안지는 '하이브리드(혼합형) 전략'이다.

월 50만원이라는 돈은 사회초년생에게 결코 적은 돈이 아니다. 따라서 전문가들은 선저축 후지출 습관의 중요성을 강조하며 3년간 안정적인 2200만원대의 종잣돈을 확정 지을 수 있는 청년미래적금을 적극 활용할 것을 권하고 있다. 이후 자금 운용을 통해 생기는 추가 여유 자금을 활용해 ETF(상장지수펀드)나 국내외 우량주에 분산 투자하는 것이 수익성과 안정성이라는 두 마리 토끼를 모두 잡는 가장 똑똑한 재테크 공식이 될 것이다.