매출보다 대출 많은 50대 서비스업ㆍ‘속 빈 강정’ 도소매업…버티는 건 ‘장수 노포’뿐 [2026 서울 골목상권 금융진단 ②]

▲한 전통시장에 명절을 준비하려는 시민들로 붐비고 있다. (이투데이DB)

서울에서 서비스업에 뛰어든 50대 신규 창업자의 평균 대출액이 매출액을 웃도는 것으로 나타났다. 특히 창업 3년 미만 서비스업 사업체의 매출 대비 대출 비중은 120%에 육박해 서울 소상공인 평균의 두 배에 달했다. 반면 오랜 세월 골목을 지켜온 고령층 장수 노포들은 부채 부담 속에서도 건전성을 유지하며 대조를 이뤘다.

11일 서울신용보증재단의 ‘2026 서울시 소상공인 금융진단 리포트’에 따르면 서비스업 소상공인의 평균 매출액은 1억7636만원으로 서울 소상공인 평균(2억6699만원)보다 33.9% 적었다. 서비스업 평균 대출 잔액은 1억5920만원으로 매출 대비 대출 비중은 90.3%로 4대 업종 중 가장 높았다.

특히 업력 3년 미만인 50대 서비스업 창업자의 채무 부담이 두드러졌다. 이들의 평균 매출액은 1억1326만원에 그친 반면 평균 대출액은 1억3559만원에 달했다. 매출 대비 대출 비중은 119.7%로 서울 평균(59.8%)보다 59.9%포인트(p) 높았다. 고금리 채무자 비중과 다중채무자 비중도 각각 서울 평균보다 7.5%p, 9.2%p 높아 보고서에서 ‘부실 경고군’으로 분류됐다.

같은 연령대와 업력의 외식업 창업자도 상황은 크게 다르지 않았다. 평균 매출액은 2억1202만원, 평균 대출액은 1억4849만원으로 매출 대비 대출 비중이 70.0%에 달했다. 고금리 채무자 비중은 서울 평균보다 1.5%p, 다중채무자 비중은 5.7%p 높았다.

보고서는 이를 ‘은퇴 후 생계형 창업의 위기’로 진단했다. 50대 신규 외식업 창업자 가운데 한식 음식점이 45.9%, 커피전문점이 11.1%를 차지했다. 서비스업에서는 일반 교과학원(13.1%)과 두발 미용업(8.7%) 등의 비중이 높았다. 상대적으로 진입 장벽이 낮은 업종에 창업이 집중되면서 경쟁 심화와 초기 자금 부담이 맞물렸을 가능성이 제기된다.

도소매업에서는 매출 규모와 실제 채무 취약성 사이의 괴리가 나타났다. 업력 3~7년 사업체의 평균 매출액은 3억1861만원, 평균 대출액은 1억3393만원으로 매출 대비 대출 비중이 42.0%에 그쳤다. 서울 평균보다 17.8%p 낮은 수준이다.

그러나 고금리 채무자 비중은 서울 평균보다 2.3%p, 다중채무자 비중은 1.5%p 높아 역시 ‘부실 경고군’으로 분류됐다. 매출 규모에 비해 대출액이 적더라도 금융업권별 차입 구조를 살펴보면 채무 취약성이 드러날 수 있다는 의미다.

도소매업의 낮은 수익성도 부담 요인으로 꼽힌다. ‘서울시 구석구석 골목경기 동향’에 따르면 서울 도소매업의 영업이익률은 14.1%로 외식업(14.6%), 제조·건설업(17.6%), 서비스업(24.3%)보다 낮았다. 매출이 발생하더라도 실제 이익으로 남는 비중이 작아 채무 상환 여력이 제한될 수 있는 구조다.

다만 60대 이상이면서 업력 15년 이상인 ‘장수 노포’ 베테랑 사업자들은 탄탄한 재무 체력을 갖춘 것으로 평가됐다. 이들의 평균 매출액은 2억9068만원, 평균 대출액은 1억9850만원으로 매출 대비 대출 비중이 68.3%에 달했다. 서울 평균보다 8.5%p 높은 수준이다. 그럼에도 고금리 채무자 비중은 서울 평균보다 4.4%p, 다중채무자 비중은 4.7%p 낮아 보고서에서 ‘클린 채무군’으로 평가됐다. 이는 고령층일수록 빚에 대한 심리적 경계심이 강해 고금리 차입을 극도로 피하고 부채를 보수적으로 관리한 결과로 풀이된다.