4050 '공적연금'으로 노후 준비하지만…"국민연금 소득대체율 22% 불과"

보험개발원, 초고령사회 대응 위한 'KIDI 은퇴시장 리포트' 발간

(제공 보험개발원)

보험개발원이 고령화·은퇴 관련 통계를 한데 묶은 ‘2025 KIDI 은퇴시장 리포트’를 발간했다고 7일 밝혔다. 해당 리포트는 보험사 상품 개발과 마케팅 정책 방향 수립에 활용될 수 있도록 보험통계와 은퇴시장 설문조사, 국가데이터처·국민연금연구원·OECD 등 외부 통계를 종합 분석했다고 밝혔다.

보험개발원에 따르면 2025년 국내 65세 이상 인구 비중은 20.3%로 유엔(UN) 기준 ‘초고령사회(20% 이상)’에 진입했다. 65세 이상 비중은 2050년 40.1%까지 늘고 생산가능인구(15~64세) 100명당 부양해야 하는 고령 인구(65세 이상)를 뜻하는 노년부양비도 2025년 29.3명에서 2050년 77.3명으로 급증할 것으로 예상된다.

보고서는 ‘공적연금 외 추가 노후준비의 취약성’을 핵심 리스크로 짚었다. 설문조사에서 40~50대(4050세대)의 90.5%가 노후 준비 필요성을 느낀다고 답했지만, 노후 준비가 돼 있다고 응답한 비율은 37.3%에 그쳤다. 은퇴 후에도 자녀 교육비(평균 4629만 원)와 결혼 비용(평균 1억3626만 원) 등 지출 부담이 큰 반면 은퇴 시 받을 퇴직급여(평균 1억6741만 원)로는 충당이 어렵다는 분석도 담겼다.

노후 대비 수단은 공적연금 의존도가 높았다. 4050세대의 주된 노후 준비 방법으로 공적연금이 69.5%로 가장 높게 나타난 반면 개인연금은 6.8%로 낮았다. 국민연금(노령연금) 수급자의 소득대체율은 2024년 기준 약 22%로 추정돼 국민연금만으로는 충분한 노후 준비가 어렵다는 평가가 뒤따랐다.

은퇴시장에서는 세제 변화 이후 연금저축(세제적격) 시장이 축소된 흐름이 확인됐다. 보험업권 연금저축(세제적격) 수입보험료는 2014년 8조8000억 원에서 2024년 4조5000억 원으로 감소했다. 30~50대 현업 종사자 절반 이상(54.9%)은 세액공제 한도 상향을 희망했고 희망 한도는 평균 1258만 원으로 현행 600만 원의 약 2배 수준으로 집계됐다.

은퇴 이후 생활상은 ‘경제 불안’과 ‘의료 수요 확대’가 동시에 부각됐다. 50세 이상 은퇴자들은 은퇴의 장점으로 ‘업무 스트레스 해방’을 꼽았지만 단점으로는 ‘경제적 어려움’ 응답이 가장 높았다. 65세 이상 10명 중 7명은 필요 시 돌봄·대화 상대가 있다고 답했으나 '금전적 도움을 받을 상대가 있다'는 응답은 36.2%에 그쳤다. 고령층의 근로 지속 비중도 60대 58.6%, 70대 32.7%, 80세 이상 13.1%로 나타났다.

고령층은 공공 인프라와 복지 서비스에서도 보건의료 수요를 최우선으로 꼽았다. 60세 이상에게 향후 늘려야 할 공공시설을 묻자 보건의료시설 선호가 60대 30.4%, 70대 33.5%, 80세 이상 39.5%로 가장 높았다. 향후 늘려야 할 복지 서비스에 대해서도 보건의료·건강관리 복지 서비스에 대한 선호도가 60대 23.1%, 70대 28.3%, 80세 이상 30.8%로 가장 높게 나타났다.

보험개발원은 이번 리포트가 보험사의 은퇴시장 마케팅 전략과 노후 보장 상품 설계, 금융당국의 정책 방향 수립 등에 활용될 것으로 기대했다. 허창언 보험개발원장은 “은퇴시장 리포트가 보험산업에 있어 초고령사회 대응을 위한 참고자료가 되길 기대한다”며 “보험정보 빅데이터 플랫폼(BIGIN)을 통해 고령화·은퇴 관련 정보를 제공해 일반 국민들이 쉽게 확인할 수 있도록 하겠다”고 밝혔다.