대출규제 역설, ‘카드론’ 1년새 2조4000억 급증…서민금융 ‘빨간불’

수수료 인하 탓 이자수익 의존...연체율 상승세… 부실채권 늘어

카드사의 ‘카드론(장기카드대출)’ 취급 규모가 나날이 커지고 있다. 가계 대출 총량 규제가 강화되자, 1금융권으로 향하던 발길이 2금융권으로 옮겨오면서 수요가 늘어났다. 카드론 규모 확대는 서민금융의 존립 기반 자체를 흔들 수 있다는 지적이다. 카드사 연체율이 올해 들어 상승 전환되면서 카드론 등에서 부실채권 상각 규모가 늘고 있다는 점은 서민경제가 악화되고 있다는 방증이다.

22일 카드사 3분기 공시에 따르면 7개 카드사(신한, 삼성, 현대, KB국민, 롯데, 우리, 하나) 카드론 취급 총액은 29조1525억 원으로 집계됐다. 이는 지난해 3분기 26조6594억 원보다 9.35% 증가한 수치다. 올해 상반기 카드론 누적 잔액 27조1800억 원과 비교하면 약 2조 원(7.2%)가량 늘었고, 지난해 말 카드론 잔액 24조4000억 원과 비교하면 4조5000억 원(19.4%)가량 상승했다. 이는 카드사가 수수료 수익 감소에 따라 이자수익에 의존하는 비중에 치중했기 때문이다.

하나(13.8%)와 삼성(13.1%), 우리(12.9%), 현대(12.6%)는 지난해 3분기보다 10% 이상 카드론 취급액을 확대해 수익 잡기에 나섰다. 롯데(7.49%)와 신한(6.35%), KB국민(3.9%) 역시 지난해보다 카드론 취급 규모를 최소 2000억 원 이상 늘린 것으로 조사됐다. 올해 초와 비교하면 카드론의 증가세는 둔화됐지만, 신용카드사의 대출 규모 확대 기조는 계속될 전망이어서 올해 카드론 취급 규모 확대는 계속될 전망이다.

올해 1분기 카드사의 공격적인 카드론 확장 정책으로 약 10조 원 이상 취급액이 늘었다. 이에 8월에는 금융당국의 카드론 점검이 이뤄지기도 했다. 지난해 금융당국은 카드론 증가율을 연 7% 수준으로 제한했다. 올해는 대출 총량 제한 제도가 시행됐고, 가계부채가 1500조 원을 넘어선 만큼 지난해와 비슷한 수준으로 카드론 총량 제한이 이뤄질 전망이다.

문제는 4분기 카드론 수요와 공급 모두 늘어날 것으로 예상돼 강제성 없는 총량 제한이 큰 힘을 발휘하지 못할 것으로 예상된다. 한국은행이 지난달 발표한 ‘대출행태서베이’ 결과, 4분기 전망에서 신용카드사만 대출 수요와 공급 모두 확대될 것으로 내다봤다. 이는 국내 은행과 상호저축은행, 생명보험사의 대출 태도가 모두 강화(대출 축소 기조)된 것과 비교된다. 카드사 연체율이 올해 들어 상승 전환되면서 카드론 등에서 부실채권 상각 규모가 증가하고 있다는 점은 서민경제가 악화되고 있다는 방증이다.

카드업계 관계자는 “(카드론 7% 규제는) 이러한 제한을 못 지키는 경우 따로 관리하겠다는 것이지만 법으로 정해진 건 아니다”며 “카드사 수익 악화가 계속되는 상황에서 회사별로 (7% 선에서) 연내에 조정에 들어갈 것”이라고 말했다.