저신용자 은행 신용대출 문턱 낮아진다

앞으로 신용등급 7~10등급 저신용자의 은행대출이 확대되고 대출금리도 낮아질 전망이다.

금융감독원은 5일 저신용자의 은행 개인신용대출을 확대하기 위해 신용도를 보다 세분화·차별화하는 방향으로 은행 신용평가체계를 개선할 계획이라고 밝혔다.

저소득층의 가계대출 비중이 전체 금융거래자보다 많음에도 불구하고 은행권 대출이 어렵다는 점을 반영한 것이다. 은행의 개인신용대출은 상대적으로 신용도가 일정 수준 이상인 차주를 대상하고 있어 은행권 대출이 거절된 차주는 제2금융권으로 부터 20~30%대의 고금리 대출을 이용하고 있는 상황이다.

전체 금융거래자 중 가계대출 보유 비중은 42.0%인 것으로 집계됐으며 이중 저신용자는 61.2%가 가계대출을 보유한 것으로 나타났다. 이는 상대적으로 저신용자의 자금수요가 많다는 것을 의미한다.

하지만 은행 전체 가계대출의 76.8%가 1~4등급이 차지하고 있는 것으로 나타났다. 저신용등급은 6.6%에 불과했다. 이는 주로 은행이 건전성에 부정적인 영향을 끼칠 우려가 큰 저신용자 대출을 적극적으로 취급하지 않았기 때문이다. 이는 현행 신용평가체계가 저신용자의 특성을 제대로 반영하지 못 했다는 지적도 있다.

이에 따라 은행이 저신용자의 신용등급을 세분화하고 특성을 반영한 신용평가모형 구축 등을 추진해 나가야 한다는 필요성이 제기돼 왔다. 금감원은 저신용자 신용평가모형을 별도로 구축하는 방안과 내부등급·CB사 서브프라임(SP) 등급을 결합·활용하는 방안을 구상 중이다.

저신용자 신용평가모형 개발을 위한 내부 데이터가 충분한 은행은 별도의 내부모형을 구축하고 있다. 신한은행은 저신용자의 고유 특성을 감안한 별도의 신용평가모형을 개발했으며 이를 대출 승임과 금리 결정 등에 활용할 예정이다.

내부데이터가 부족한 은행의 경우 기존 은행 자체 내부 모형과 서브프라임 CB등급을 대출 및 금리 산출 등에 적용할 예정이다. 저신용자 모형을 구축하게 될 경우 현재 7~9등급에 밀집해 있는 저신용자들의 집중도가 완화될 것으로 예상된다.

이 같은 방안이 시행될 경우 저신용자를 은행의 신용평가체계 이내로 일정 부분 흡수함으로써 저신용자에 대한 보다 원활한 금융지원 및 신용등급 세분화에 따른 금리인하 등이 가능할 것으로 기대된다.

금감원 관계자는 “각 은행이 조속히 자체 개선계획을 수립하고 연말까지 개선작업이 완료될 수 있도록 독려할 것”이라고 말했다.