신용협동조합도 새로운 부실 '뇌관'

저축은행권에 이어 신협의 자산 건전성에 대한 우려가 높아지고 있다.

최근 몇 년간 조합의 부실 문제가 불거진데다 적자에 허덕이는 조합의 수도 상당하다. 게다가 저신용자 대출을 대폭 늘리면서 자산을 불려나가고 있어 가계 부실 사태 발생시 자산이 급격히 부실화될 수 있다는 우려다.

◇ 영세 부실 조합 난립= 전국의 신용협동조합의 수는 1022개, 총 자산은 48조원 규모로 1개 조합당 평균 자산이 480억원 정도에 불과하다. 저축은행 평균 자산도 8000억원 대임을 감안하면 매우 영세한 규모다.

규모가 작은 조합들이 난립하기 때문에 사실상 감독의 사각지대에 있을 수 밖에 없다. 100여개의 저축은행들도 인력의 부족으로 제대로 된 관리 감독이 힘든데 금융당국이 전국 1000여개나 되는 조합을 꼼꼼히 들여다보기란 현실적으로 불가능하다. 권혁세 금융감독원장이 "상호금융조합의 자산이 급증하는 데다 은행권보다 저신용자 거래비중이 커 잠재적인 위험이 발생할 수 있다"고 언급한 것도 앞으로는 신협의 자산 건전성을 예의주시하겠다는 의미로 읽힌다.

실제로 부실로 문을 닫거나 피인수되는 조합도 속출하고 있다. 과거 부실 저축은행이 생기면 다른 저축은행에서 이를 인수한 것처럼 부실 신협도 인근 다른 신협에 인수된다. 이렇게 부실을 이유로 이웃 신협과 합병한 사례도 최근 2년간 6건에 달한다.

지난해에는 서강신협이 영업정지를 당하기도 했다. 서강신협은 거액 신용공여한도 규제를 피해가기 위해 20여명의 명의를 빌려 100억원을 건설사에다 불법대출해줬지만 대출이 부실화되면서 결국 문을 닫고 말았다. 부산저축은행이 120여개에 달하는 특수목적법인(SPC)를 만들어 자기자본의 20%까지 허용되는 거액 신용공여한도 규제를 회피한 것과 같은 행태다.

◇ 저신용자 대출 중심 자산 확대 경고= 그동안 신협뿐만 아니라 새마을금고, 농협 등 상호금융기관은 대출을 적게 취급하고 중앙회를 통한 위탁 자산운용으로 수익을 내는 구조였다. 비과세 혜택을 등에 업고 비교적 낮은 조달금리로 수신을 유치하고 이를 자본시장에 투자해 돈을 번 것이다. 은행의 예대율이 통상 95%선이지만 신협은 68%에 불과하다.

하지만 지난해부터 금감원이 서민금융을 강조하면서 상호금융기관의 저신용자 대출을 늘리기 위해 자산운용 규제를 강화했다. 이제는 상호금융기관이 대출을 급격히 늘리면서 이에 대한 우려가 불거지고 있는 것이다.

지난 2월말 기준 신협의 총 여신은 28조1948억원으로 전년 동기 대비 21.9%나 급증했다. 불과 1년새 대출이 5조654억원이나 늘어난 것이다. 같은 기간 일반은행의 총 여신 증가율은 4.7%다.

금융당국은 신협의 이같은 대출 증가세가 저신용자 대출 확대 때문인 것으로 파악하고 있다. 금리 인상이 지속되고 경기 부진으로 가계 부실이 발생하게 되면 저축은행권의 프로젝트 파이낸싱(PF)처럼 급속히 자산이 부실화될 수 있다는 우려다.

신협중앙회 관계자는 “2008년 금융위기 이후의 경기침체 및 급증한 자산에도 불구, 부실대출비율은 오히려 감소했으며 지난달 기준 자산 건전성은 사상 최고 수준을 보이고 있다”라며 “소형조합은 조직 활성화와 규모의 경제 실현을 위해 성장 중심의 정책이 필요하며 자산이 성장한 대다수 조합들의 수익성관련 지표가 개선됐다”고 말했다.